DOSSIER - Tranches de vie : bien s’assurer, en tant que particulier

Contenu

• Aller vivre seul : de quoi faut-il tenir compte ?
• Acheter ou rénover sa propre maison ? Voici à quoi il faut penser
• Se déplacer facilement avec votre propre voiture
• Assurer sa famille, pas une mince affaire
• Votre propre entreprise ? Lancez-la en toute connaissance de cause
• Anticipez votre retraite
• Terminer en beauté
  

Aller vivre seul : de quoi faut-il tenir compte ?

Bien qu’elle se sente très bien chez ses parents, Emma quitte le foyer familial. Depuis l’année dernière, elle a un emploi fixe et agréable et elle se sent tout à fait prête à déployer ses ailes et aller vivre seule. Ou bien à cohabiter avec Manon et Thomas et de partager le loyer.

Gérard et Catherine soutiennent pleinement le choix de leur fille. Pas de syndrôme du nid vide, chez ces deux. Ils ont déjà plein de projets pour leur retraite, qui est imminente. Et en plus Luca, le cadet vient d’emménager en kot. Mais cela ne veut pas dire que Catherine et Gérard n’ont plus de soucis. Et ils ne veulent pas non plus laisser Emma à son sort. Catherine est bien trop mère poule pour ça.

Catherine et Gérard entament une longue conversation avec leur fille : est-elle sûre d’avoir bien réfléchi avant de se jeter à l’eau ?

Voici ce à quoi vous devez penser lorsque vous voulez voler de vos propres ailes :

Budget

Si comme Emma, vous voulez habiter seul(e), vous êtes dorénavant seul(e) responsable de vos revenus et de vos dépenses. Il est important de bien les suivre dès le début. Quels sont vos revenus mensuels, vos dépenses fixes et quelle est la réserve à prévoir en cas de pépin ou frais inattendus ?

Vos projetez de cohabiter ? Dès le début, mettez-vous d’accord tant sur les aspects financiers que pratiques (qui fait les courses, qui cuisine quand, qui nettoie, qui met les poubelles dehors ...?).

Changement d’adresse

N’oubliez pas d’effectuer le changement d’adresse auprès des instances nécessaires. Concluez aussi de nouveaux contrats d’électricité, de gaz, d’eau et d’internet, ou faites-les mettre à jour si vous allez cohabiter chez quelqu’un. Vous trouverez plus de conseils sur le sujet dans notre blog à propos du déménagement.

Assurance

Lorsque vous louez une maison en Flandre ou en Wallonie, il est obligatoire de souscrire une assurance incendie ou une assurance habitation. À Bruxelles, la loi ne l’oblige pas, mais c’est fortement conseillé. Grâce à cette assurance, vous n’aurez pas à supporter tous les frais à la suite d’un incendie, ou de dégâts dus à la tempête ou la foudre.

Pour toutes les autres assurances aussi, vous ne bénéficiez plus de la police de vos parents lorsque votre domicile est situé ailleurs. Ce qui implique que vous devrez prendre votre propre assurance maladie (obligatoire). L’assurance familiale, hospitalisation et une assurance voyage aussi valent la peine d’être envisagées.

Vous avez des questions à propos de ceci ? N’hésitez pas à nous contacter.

Acheter ou rénover sa propre maison ? Voici à quoi il faut penser.

Un peu plus loin dans la rue de Gérard et Catherine, il y a une maison à vendre. Sarayi et Nicolas, trop à l’étroit dans leur appartement loué dans le quartier étudiant, viennent la visiter. Ils s’imaginent déjà leur vie dans cette maison compacte, mais pleine de caractère, avec des enfants qui pourront jouer dans le jardin. Ils ont hâte d’y emménager et sont soulagés de pouvoir terminer enfin cette chasse au logement.

Mais malins comme ils sont, ils ne précipitent pas les choses. D’abord ils regardent la maison de tous les côtés, tant au sens littéral que figuré. Parce qu’acheter une maison et éventuellement la rénover, demande d’avoir une vue d’ensemble des aspects financiers et d’assurance.

À quoi penser avant d’acheter une maison ?

• Posez beaucoup de questions au vendeur. Visitez la maison, si possible, plus d’une fois et demandez à une personne de confiance de vous accompagner pour déceler d’éventuels défauts ou vices cachés.
  

• Les frais ne s’arrêtent pas au prix d’achat de la maison. Devrez-vous encore effectuer des travaux de rafraîchissement ou de rénovation ? Combien cela vous coûtera-t-il pour entretenir la maison et y habiter (frais de chauffage p. ex.) ? Vous-même pouvez facilement calculer les frais de notaire. Tenez compte de tout ceci lorsque vous partez à la recherche d’un prêt immobilier.

De quelles assurances avez-vous besoin lorsque vous achetez une maison ?

Comme chaque situation est différente, nous vous conseillons de passer nous voir à l’agence. Mais voici déjà les assurances les plus importantes :

Assurance solde restant dû

Lorsque vous empruntez pour acheter une maison, généralement, la banque vous demandera de souscrire une assurance solde restant dû. C’est un coût supplémentaire, mais en soi, c’est une bonne affaire : si vous arriviez à décéder, cette assurance évitera à vos proches d’avoir à rembourser votre prêt hypothécaire. D’autant plus qu’en général, vous pourrez déduire fiscalement les primes de votre assurance solde restant dû. N’oubliez donc pas de bien vous renseigner.

Si votre logement se situe en Flandre, vérifiez également si vous avez droit à l’assurance logement garanti du gouvernement flamand. Cette assurance vous permet de continuer à vivre chez vous si brusquement vous perdez votre emploi ou êtes en incapacité de travail.

Assurance habitation

Souscrivez à une assurance habitation - souvent appelée assurance incendie - dès la signature de l’acte de vente. Ainsi vous serez couvert en cas d’incendie, mais aussi de cambriolage et même si une fuite chez vous cause des dégâts chez les voisins.

Il peut aussi être intéressant de prendre l’assurance dépannage, en complément. Si vous l’avez souscrite, nous vous enverrons immédiatement de l’aide en cas de problèmes urgents à votre domicile. Lorsque votre chaudière fait des siennes par exemple ou même s’il vous arrivait de perdre vos clés...

Rénovation & assurances

Lorsque vous décidez de faire de travaux de rénovation ou de transformation dans votre maison, votre assurance habitation reste valable. Mais il est primordial d’informer votre assureur de vos projets.

Pourquoi ?

• Votre logement aura changé une fois les travaux terminés. Peut-être qu’il sera plus grand, que vous aurez placé une nouvelle cuisine ou une salle de bain, que vos carrelages valent plus qu’avant... Tous ces éléments ont une influence sur le montant assuré, une mise à jour est donc nécessaire.
  

• En fonction des travaux effectués, une assurance complémentaire pour la durée des travaux peut être utile. Parlez-nous de vos projets et nous vérifierons si vous devez vous assurer pour les dégâts éventuels chez vos voisins, le vol de matériel sur chantier, des accidents pendant les travaux...

Se déplacer facilement avec votre propre voiture

Mehdi, le nouveau voisin de Nicolas et Sarayi change d’emploi, avec des heures irrégulières et en dehors de la ville. Et aussi un nouveau passe-temps : le VTT, de préférence dans le Pays des Collines. Jusqu’à présent il utilisait surtout les transports en commun, lorsqu’il n’était pas possible de prendre le vélo. Mais ces deux changements dans sa vie lui font décider d’acheter une voiture. Celle-ci lui fera économiser beaucoup de temps et de stress.

Voici à quoi il faut penser lorsque vous achetez une nouvelle voiture

Quelle que soit votre raison d’acheter une voiture, que ce soit votre première voiture comme pour Mehdi ou la énième... Prenez le temps de réfléchir aux conseils suivants avant d’investir dans un nouveau bolide

D’occasion

Lorsque le vendeur peut soumettre tous les documents de la voiture ainsi que le Car-Pass obligatoire, une voiture d’occasion est aussi fiable qu’un véhicule neuf. Et bien moins chère

Inscription et taxes

Avant de vous rendre sur la voie publique avec votre nouvelle voiture (d’occasion), la loi vous oblige à l’inscrire auprès de la DIV (la Direction pour l’Immatriculation des Véhicules). Vous devrez aussi payer une taxe de mise en circulation et ensuite une taxe de circulation annuelle.

Bien assuré en voiture

L’assurance auto se compose de différents éléments :

• L’assurance responsabilité civile obligatoire ou RC couvre les dégâts que vous causez à autrui avec votre véhicule.
  

• Une full omnium ou omnium partielle indemnise les dégâts à votre propre voiture. Si vous optez pour une voiture électrique, nous vous conseillons vivement de prendre une omnium complète, car grâce à celle-ci vous serez assuré lorsque par inadvertance vous endommagiez la borne de chargement.
  

• Des polices complémentaires : assurance conducteur, assistance juridique, assurance voyage avec assistance dépannage et assistance aux personnes, assurance auto complémentaire pour votre enfant avec permis provisoire...

Assurer sa famille, pas une mince affaire

Maintenant qu’Emma se prépare à vivre seule, sa maman Catherine parcourt les anciens albums photo. Elle se souvient du jour de la naissance de sa fille comme si c’était hier. Tandis que Gérard, quand il pense à cet heureux événement, pense plutôt au côté administratif.

Et heureusement aussi aux nombreuses heures passées à jouer dans le jardin, avec sa fille et plus tard aussi avec son fils Luca. Il a même failli oublier les quelques fois où il a dû se rendre aux urgences avec l’un ou l’autre enfant. Tout comme cet après-midi où Luca était un peu trop enthousiaste et où il a envoyé son ballon de foot dans la fenêtre des voisins.

Tous ces souvenirs... et Catherine se demande quelles assurances doivent être revues maintenant que leur footballeur va habiter en kot...

Une naissance ? Faites le point.

Que devez-vous régler quand votre famille s’agrandit ? Quelles instances doivent être mises au courant ? Et quelles sont les aides financières auxquelles vous avez droit ? Vous en lirez plus dans cet article sur l’agrandissement familial.

Pour les assurances, il est important que vous nous mettiez au courant. Ainsi votre enfant sera de suite rajouté aux principales assurances. Vous n’avez pas encore d’assurance familiale ? C’est alors le moment d’en souscrire une. Cette assurance paiera à votre place les dégâts causés chez des tiers par vous-même ou un autre membre de la famille. Lorsque le lange de votre bébé fuit sur la robe en soie de votre visiteur par exemple ou que votre enfant en bas âge « décore » les tentures des voisins au feutre indélébile.

Et lorsque votre enfant part en kot ?

Assurance incendie

La plupart des assurances incendie assurent aussi le kot d’étudiant de vos enfants et son contenu, tant qu’ils sont domiciliés chez vous. Vérifiez ceci dans votre assurance habitation et contrôlez aussi si votre assurance couvre le vol et le cambriolage. Ou appelez-nous et nous vérifierons si vous devez adapter quelque chose

Assurance familiale

Votre assurance familiale aussi continue à couvrir les dommages causés par votre enfant s’il est toujours domicilié chez vous. S’il a son adresse principale à son kot d’étudiant, vous devrez souscrire une assurance incendie pour locataires.

Votre propre entreprise ? Lancez-la en toute connaissance de cause.

Voilà déjà quelques années que Denish rêve de lancer sa propre boutique en ligne de baskets exclusives. Dorénavant elle combinera son envie d’entreprendre avec sa passion pour les chaussures uniques. Passion qu’elle partage avec sa voisine Emma, fashionista et complice de la première heure.

Denisha possède déjà pas mal d’expérience de vente, grâce à ses 14 ans en tant qu’employée. Mais elle est consciente qu’en tant qu’entrepreneuse, elle devra avoir plus d’un tour dans son sac. C’est pourquoi elle se fait bien conseiller sur les aspects qui sont nouveaux pour elle.

Pour entreprendre, il faut bien s’entourer

Tout comme Denisha, vous souhaitez lancer votre propre affaire ? Nous vous souhaitons une bonne réussite ! N’hésitez pas à passer nous voir pour discuter de vos assurances. Mais prenez aussi le temps de réfléchir à ce que la vie d’indépendant signifie pour votre compagne et votre famille.

Quelques conseils

Équilibre vie professionnelle et privée

En tant qu’entrepreneur, vous pouvez travailler tout le temps. Évitez de tomber dans ce piège. Prévoyez du temps pour vous-même, votre famille et d’autres contacts sociaux. Vous passez assez de temps avec vos enfants ? Votre partenaire doit-il assumer une plus grande part des tâches ménagères ou allez-vous faire appel à une aide-ménagère ? Comment faites-vous pour pouvoir partir en vacances avec vos proches 

Le rôle de votre compagne

Votre partenaire s’occupera aussi de votre entreprise ou pas ? Si c’est le cas, quel sera son rôle ? Et même si votre partenaire ne fait pas partie de l’entreprise, il est bien de le ou la tenir au courant de l’évolution de votre entreprise. Parce que jusqu’à un certain niveau, votre entreprise a toujours une influence sur la vie de votre partenaire et votre famille.

Questions d’argent

Gardez une vue claire tant sur les revenus et dépenses de votre entreprise ainsi que ceux de votre famille. Et évitez les mauvaises surprises.

Entreprendre en étant bien assuré

Il y a différentes manières de lancer votre propre affaire. Vous pouvez commencer en tant qu’indépendant avec une entreprise personnelle, vous pouvez aussi de suite créer une société ou rejoindre une entreprise existante ou en reprendre une. Quoi que vous fassiez, mieux vaut être bien assuré avant de commencer. Dans cet article nous avons rassemblé toutes les assurances indispensables pour les entrepreneurs. Soyez bien informé.

Anticipez votre retraite

Maintenant que leur fille a quitté la maison et que leur fils est en kot, Catherine et Gérard commencent à rêver de leur pension. Enfin assez de temps pour faire ce long voyage en Asie, pour visiter chaque musée du pays, en pleine semaine. Et qui sait, dans quelques années, pour emmener les petits-enfants à la mer.

Gérard et Catherine compensent le « nid vide » en préparant leur pension. Même si c’est avec plaisir qu’ils travaillent encore une dizaine d’années, dès aujourd’hui, ils assurent leur avenir financier. En faisant le point, ils se rendent compte que cette assurance retraite prise il y a des années était une vraie bonne idée.

À quoi doit-on penser quand on prend sa retraite ?

En fait, la première question est : à partir de quel âge pouvez-vous partir à la retraite ? Et bien, l’âge de pension légal est de 65 ans, mais est augmenté au fur et à mesure : à partir de 2030 cet âge sera de 67 ans. En fonction du nombre d’années de travail, il y a une chance que vous pourrez profiter d’une retraite anticipée. Vous pouvez calculer la date exacte et le montant de la pension auquel vous pouvez vous attendre sur mypension.be.

Lorsque cette date approche, vous devez certainement vous poser les questions suivantes

Que me payait mon employeur ?

Maintenant que vous arrêtez de travailler, les avantages extralégaux que vous receviez de votre employeur en plus de votre salaire ne sont plus d’actualité. Listez-les et vérifiez quelles alternatives vous devez prévoir. Vous pensez certainement de suite à votre abonnement de GSM, votre ordinateur portable et votre abonnement de train, mais n’oubliez pas non plus de remplacer les assurances réglées par votre employeur, comme votre assurance hospitalisation

Quels sont les changements pour mes revenus et dépenses ?

Comme pour quelqu’un qui va habiter seul pour la première fois, les premières années de votre retraite, il est judicieux de bien suivre vos dépenses et revenus.

Certains frais que vous n’aviez pas à supporter en tant qu’employé sont maintenant à votre charge (voiture, smartphone et abonnement, assurances…). En plus, vous aurez des dépenses supplémentaires maintenant que vous avez plus de temps : des sorties ou voyages, un nouveau passe-temps, etc. Nous vous conseillons également de systématiquement mettre de l’argent de côté au cas où vous auriez des frais médicaux complémentaires ou si vous emménagez dans une maison de soins et de repos.

Épargne-pension : Votre pension est plus proche que vous ne le pensez

Même si votre pension vous semble lointaine, vous faites bien de déjà souscrire une épargne-pension. De cette façon, pendant votre carrière active, vous pouvez déjà prévoir une réserve supplémentaire, à côté de votre pension légale. Et en plus c’est fiscalement intéressant.

Une assurance épargne-pension vous offre une grande certitude quant au montant dont vous disposerez une fois que vous prendrez votre retraite. Car pour chaque versement effectué durant votre carrière active vous bénéficiez d’un rendement fixe garanti. Et il y a aussi la participation annuelle aux bénéfices. Avec un fonds épargne-pension, votre rendement sera généralement plus élevé, mais celui-ci est plus sujet aux fluctuations sur les marchés financiers.

Terminer en beauté

Les parents de Mehdi, Imane et Mohamed sont à la retraite depuis trois ans. Imane, elle-même la cadette d’une famille de cinq enfants a perdu deux de ses frères aînés. En plus du chagrin de la famille, l’organisation des funérailles s’est révélée être un véritable casse-tête administratif.

Chose dont Imane veut à tout prix épargner ses propres trois enfants et cinq petits-enfants. Une fois qu’ils avaient atteint la cinquantaine, elle et Mohamed avaient déjà contacté leur assureur pour souscrire une assurance-vie accompagnée d’une assurance obsèques. Ils peuvent désormais, en toute confiance, créer de nombreux souvenirs chaleureux avec leur famille avant que le moment ne vienne.

Assurance-vie et assurance décès : quelle est la différence ?

« L’assurance-vie » et « l’assurance décès » sont deux termes pour deux assurances quasi identiques. Ils sont donc souvent utilisés de manière interchangeable. La différence ? Et bien le moment du paiement par l’assureur.

Avec l’assurance-vie, vous recevez cet argent à une date convenue à l’avance, par exemple lorsque vous prenez votre retraite. Avec l’assurance décès, vos proches recevront ce montant dès votre décès. Il existe également une combinaison des deux, on parle alors d’une assurance-vie mixte.

Des exemples fiscalement intéressants sont l’assurance épargne branche 21 et l’assurance placement branche 23. N’hésitez pas à venir nous voir si vous souhaitez connaître l’option la plus intéressante pour vous.

Pourquoi prendre une assurance-vie ou décès ?

Pour votre famille

Vous évitez des tracas financiers à vos proches, lorsque vous ne serez plus là. L’assurance obsèques est aussi une (partie de l’) assurance décès : celle-ci couvre le coût de vos funérailles, afin que vos proches n’aient pas à s’inquiéter financièrement lors de ce moment douloureux.

Pour vous-même

Cet argent versé par votre assurance-vie vous offrira un certain confort financier pendant les dernières années - ou décennies (on l’espère pour vous) de votre vie. Vous pourrez par exemple utiliser cet argent pour vivre pendant votre retraite, pour rembourser le restant de votre prêt hypothécaire ou vous permettre un petit plaisir de temps à autre.